Здравствуйте, Кристина! Мы с мужем решили отреставрировать наш старенький домик, где когда-то жили родители. Нам немного не хватало денег и мы решили обратиться в банк,для того,чтобы получить кредит. Банком "Траст" нам была одобрена кредитная сумма в размере 250 тысяч рублей. При подписании договора моему супругу стали предлагать подписать дополнительную услугу по страхованию жизни. Причем она так же входила в сумму основного кредита. Мой супруг конечно же был против, после чего менеджер сказала, что это якобы ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ услуга (не взирая на то,что в договоре написано ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ) и, кроме того, она не оформит нам кредит, если он не подпишет.Неужели это законно? Зечем нам переплачивать большую сумму из-за этой дурацкой услуги?
Сегодня банки при заключении кредитного договора предоставляют множество услуг клиентам, соглашение о которых фактически является условием заключения договора. И хотя Закон «О защите прав потребителей» прямо запрещает навязываемые услуги, на практике такие ситуации возникают не редко. Одной из таких услуг является страхование кредита.
Каковы законные основания для предоставления допуслуг?
Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и обязательно – с добровольного согласия заемщиков. Страхование жизни и здоровья заемщика является законным способом обеспечения возврата кредита (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ). Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Судебная практика признает законность и обоснованность такой позиции (п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.)
Как должны информировать заемщика?
Несмотря на то, что банк вправе включить соглашение об оказании данной услуги в кредитный договор, это возможно только по желанию и с согласия клиента, что обусловлено ст.16 Закона «О защите прав потребителя». На добросовестность кредитной организации может указывать пункт общих условий предоставления кредита, в котором говорится, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (Обобщение Президиума Ставропольского краевого суда 2014 год).
Как отказаться от навязанного страхования?
В силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ соглашение о страховании не является существенным условием кредитного договора, поэтому заемщик вправе согласиться с данным условием или отказаться от него (Обзор судебной практики по гражданским делам по материалам апелляционной инстанции и делам об административных правонарушениях Саратовского областного суда за первое полугодие 2014 года).
Отказаться от услуги после заключения договора без наступления неблагоприятных для потребителя последствий можно только в результате проверки Роспотребнадзора, которая определит, имел ли потребитель возможность отказаться от предоставляемой услуги во время подписания договора. По ее результатам юридическое лицо может быть привлечено к административной ответственности по ст.14.8 КоАП РФ и оштрафовано на сумму от 10 до 20 тысяч рублей. Также Роспотребнадзор направляет кредитору предписание об устранении нарушений.
Каковы последствия отказа от страховки?
Если потребитель был проинформирован о возможности отказаться от предлагаемой услуги, но не сделал этого во время подписания договора, то в последующем отказ от страховки будет расцениваться банком согласно ст. 958 ГК РФ, которая не предусматривает возврата страхового взноса потребителю, если договором не предусмотрено иное. Кроме того, поскольку страховка является способом обеспечения имущественных интересов банка (ст. 329 ГК РФ), ее утрата может быть основанием законного повышения ставки по кредиту. Однако увеличение ставки будет правомерным только в том случае, если банком предусмотрены ставки по кредиту в зависимости от оформления страхования. В противном случае отказ от страховки не может служить основанием для увеличение процентной ставки.
